Pametno zadolževanje

Pisati o tem, kako zadolženo je prebivalstvo verjetno nima smisla. Vsi poznamo zgodbe o desetih kreditnih karticah v denarnici, najemanju kreditov, da pokrijemo več manjših kreditov, zamujanje s plačili računov, itn. Če imamo le redne mesečne prihodke ali neko majceno premoženje s katerim lahko garantiramo dobimo kredit povsem brez najmanjšega problema. Z nespametnim zadolževanjem kršimo skoraj vsa pravila osnovnega ravnanja z denarjem.

Malo ljudi pa ve, da poleg nespametnega zadolževanje obstaja tudi pametno zadolževanje. Za slednje potrebujemo nekoliko višjo finančno inteligenco ter pravilno naravnane vzorce ravnanja z denarjem. Seveda pa tudi zvrhano mero potrpežjivosti, vztrajnosti in samodiscipline. Ko sposojanje denarja ne postane več mehanizem za nakup potrošniških dobrin, vendar vzvod za dosego ciljev, lahko govorimo o pametnem zadolževanju. V bistvu, kar o izjemno pametnem zadolževanju, saj z vzvodi lahko dosežemo veliko hitreje in izjemno lažje zastavljene cilje. Večina uspešnih ljudi uporablja dva osnovna tovrstna vzvoda (denar drugih ljudi, čas drugih ljudi), s katerima dosegajo svoje velike vizije in tako spreminjajo svet.

Pojdimo v nekoliko več podrobnosti. V splošnem lahko naš denar alociramo med sredstva in obveznosti do virov sredstev. Definicija za ta dva pojma je enostavna. Sredstva so tiste dobrine, ki prinašajo denar v naš žep, obveznosti do virov sredstev pa tiste dobrine, ki denar iz našega žepa jemljejo. Torej naše podjetje, nepremičnina, ki jo oddajamo, delnice itn. so sredstva, ker nam prinašajo denar v žep v obliki dobičkov, dividend in zbranih najemnin. Naš avto, hiša v kateri živimo, vikend, jahta, otroci, itn. so obveznosti do virov sredstev, ker nam jemljejo denar iz žepa.

Pri tem velja opozoriti, da ima ta definicija določeno specifičnost, ki moti marsikaterega finančnega strokovnjaka, še posebno tiste, ki vam posojajo denar. V osnovni ekonomski definiciji je vaš avto res vaše sredstvo, saj ima neko tržno vrednost in vi ga posedujete. Vendar po naši, zgoraj omenjeni definiciji ta avto predstavlja OBVEZNOST, saj vam mesečno ne prinaša nič denarja, vendar plačujete za bencin, zavarovanje itn. Zgodba se spremeni, če je ta naš avto taksi, ga imamo za potrebe poslovnega delovanja, ga mogoče oddajamo ali ima kakšno drugo dodano vrednost. V takem primeru avto postane sredstvo.

Poglejmo si kar praktični primer na zadolževanju. Če kupujemo avto za osebne potrebe in zanj vzamemo kredit, smo se zadolžili za obveznost in zato je to nespametno, slabo zadolževanje. V primeru, da smo avto plačali z gotovino, smo že nekoliko bližje finančno inteligentnemu dejanju. Povsem nasprotni primer pa je, da kupujemo neko sredstvo in zanj najamemo kredit – to je lahko povsem finančno inteligentno dejanje. Torej, če kupujemo novo nepremičnino, ki jo bomo oddajali, za to vzamemo kredit, del mesečne obveznosti pa pokrijemo s pomočjo najemnine, ki jo prijemamo, je to lahko dober vzvod, da postanemo finančno svobodni.

Ta vzvod lahko seveda praktično povežemo tudi s podjetništvom. Če imamo lastno podjetje in vzamemo kredit za rast našega podjetja je to vsekakor inteligentno zadolževanje. Na pomembnost tega nakazuje tudi statistično dejstvo, da je več kot 70% najbogatejših ljudi na zemlji ravno podjetnikov. Res pa je, da bomo za povem nov avto z nizkimi rednimi mesečnimi prilivi v slabi službi brez problema dobili kredit, za potrebe rasti našega podjetja pa veliko težje. Ampak to je že stvar druge debate.

Končno vprašanje pa je, kako lahko slabi dolg spremenimo v pametno zadolževanje. V teoriji naj bi šla zadeva nekako tako, res pa je, da je v praksi težje izvedljiva: Slab dolg je sprejemljiv, ko imamo sredstvo, ki nam prinaša toliko mesečnega priliva, da lahko z njim krijemo odliv iz naslova slabega zadolževanja. Torej, če želimo imeti novega Ferrarija, ga lahko kupimo s slabim dolgom, v primeru, da imamo neko sredstvo, na primer nepremičnino, ki nam prinaša dovolj denarja, da krijemo mesečni obrok za ta avto. Knjig in literature na to temo je veliko, kjer lahko poglobljeno spoznamo natančno uporabo tovrstnih vzvodov.

Res pa je, da je veliko finančnih strokovnjakov tudi skreganih med seboj, tudi na to temo in zato je potrebno, da sami razvijemo določeno mero lastnih znanj in izkušenj, ki jih lahko nato s pridom uporabljamo. Če v nekaj ne vložimo določene energije (pridobivanje znanja, spoznavanje ljudi, zdrava mera poskušanja itn.), bomo težko iz tega kaj dobili.

Ne glede na vse, čista resnica pa je (o tem se strinjajo prav vsi avtorji), da slabo zadolževanje lahko vodi v finančno pogubo! Za pametno zadolževanje pa potrebujemo veliko več znanja, discipline, odrekanja, finančne inteligence in drugih spretnosti. Vendar pri tem ne gre pozabiti dejstva, da če bomo ravnali, kot ravna povprečje, bomo tudi dobili, kar dobi povprečje.

Glede na lastne izkušnje se mi zdi daleč najbolj pametno zadolževanje, da ko imamo svoje lastno podjetje uporabimo omenjene finančne vzvode, da naše podjetje rase hitreje in s tem v krajšem času realiziramo našo vizijo (seveda moramo vedeti, kaj delamo). Srečal sem že mnogo podjetnikov, ki uporabljajo te vzvode in so izjemno uspešni, torej je to zagotovo eno izmed finančno inteligentnih dejanj.

Če je le možno pa se izogibamo slabega, nespametnega zadolževanja. Enkrat v življenju sem bil tik pred takim korakom, a na veliko srečo se stvari niso izšle, kot sem pričakoval, saj ni prišlo do odobritve (izjema je osnovni limit na tekočem računu, ki ti ga v banki načeoma sploh nočejo ukiniti). Torej bil sem korak pred slabim dolgom in upam, da je to najbližja točka, kar sem se mu približal. Res pa je, da nikoli ne veš, kakšne lekcije prinaša življenje, ampak kljub vsemu, želim si veliko užitkov pri nakupih predvsem s pametnim zadolževanjem.